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TAUX FIXE

Le taux du prêt immobilier varie en fonction de :

La durée du prêt.

Le taux du prêt immobilier dépend de la durée du prêt. Plus celle-ci est longue, plus le taux sera élevé.

Actuellement nous constatons des écarts d'environ 1% entre les taux sur des durées longues (30 ans) et ceux sur des courtes périodes (10 ans). Les prêts immobiliers à long terme profitent donc encore de conditions de taux favorables.

L’apport personnel :

L’apport personnel peut faire varier le taux d’environ 0.10% à 0.20%. Pour bénéficier d'un bon taux fixe, il est surtout préférable de disposer de l'apport suffisant pour financer les frais de notaire.

La zone géographique :

Compte tenu de la structure régionalisée des banques, il peut y avoir des différences d'une région à une autre en fonction des politiques commerciales des divers établissements bancaires.

Votre profil personnel :

(profession, âge, revenus).

Taux variable

Le taux du prêt immobilier à taux variable affiché est un taux valable généralement la première année. Ce n'est donc pas le taux le plus bas qui est forcément le meilleur car les années suivantes, le taux sera calculé en fonction d'un indice. C'est cette marge qui va réellement permettre de comparer les offres.

L'indice : le prêt à taux variable (ou révisable) est composé d’un indice de référence (en général l'Euribor 3 mois, 6 mois ou 1 an) et d’une marge. Il est donc aussi important de comparer le type d’indice que le montant de la marge pouvant aller de 0.80% à 1.80%.

Les prêts Capés : ils ont l’avantage d’offrir une sécurité avec un taux plafond (de +1% à +3% par rapport au taux initial) au-delà duquel la hausse n’est plus répercutée. L'inconvénient principal de ce prêt immobilier est qu'il présente un risque de fluctuation annuelle qui peut entraîner des augmentations importantes de mensualités d'une année sur l'autre.

Echéances constantes : ce sont des prêts dont seule la durée diminue ou progresse (jusqu’à + 5 ans) en fonction de l’évolution des taux sur toute la période d’emprunt. Le risque de fluctuation des mensualités est plus faible mais compte tenu de l'allongement de durée le coût total du prêt peut-être très important. Si l'allongement de l'échéance n'est pas suffisant pour compenser la hausse du prêt, les mensualités peuvent être amenées à augmenter dans certaines conditions.

Pret à taux zéro

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier à un taux de 0%. Il sert à financer l’acquisition ou les travaux d’amélioration de sa résidence principale.

Pour en bénéficier, il ne faut pas dépasser un plafond de revenus en fonction de la zone géographique dans laquelle est située sa résidence principale. Cette zone va également déterminer le montant du prêt à taux zéro. En fonction de votre revenu fiscal de référence N-1 vous rembourserez plus ou moins rapidement cet emprunt.

Les bénéficiaires du prêt à taux zéro

Les bénéficiaires du prêt à taux zéro sont ceux qui accèdent à la propriété pour la première fois. Ainsi, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale, au cours des deux années précédant l’offre de prêt sauf si l’un des occupants du logement à titre principal est :
  • Titulaire d’une carte d’invalidité (deuxième ou troisième catégorie)
  • Bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation spéciale (AES)
  • Victime d’une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable définitivement sa résidence principale

Le logement, concerné par le prêt, doit être la résidence principale du bénéficiaire, c’est-à-dire qu’il doit l’occuper au moins 8 mois par an, sauf déplacements obligatoires1. Cependant, le prêt à taux zéro peut aussi servir à financer l’achat d’un logement destiné à sa retraite, si celle-ci est dans moins de six ans. Ce logement devra alors être loué à un locataire aux revenus respectant les plafonds d’obtention du prêt à taux zéro.

Les français expatriés ne sont pas éligibles au PTZ, puisqu'ils ne sont pas imposables en France : ne s'acquittant pas de leur impôt sur le revenu, ils ne peuvent fournir l'avis d'imposition exigé par la réglementation.

Les plafonds de ressources :

Pour bénéficier du prêt à taux 0%, il faut avoir des revenus inférieurs aux plafonds suivants :
  • Zone A : grande agglomération parisienne, Côte d’Azur, Genevois Français.
  • Zone B : Île-de-France (hors zone A), villes de plus de 50000 habitants.
  • Zone C : le reste du territoire français.

 

Nombre de personnes du ménage
Zone A
Zones B et C
1
31 250 €
23 688 €
2
43 750 €
31 588 €
3
50 000 €
36 538 €
4
56 875 €
40 488 €
5 ET +
64 875 €
44 425 €